Crédal : 40 ans d'engagement
Découvrez les moments importants qui ont jalonné l'histoire de Crédal, faisant de nous des pionniers en matière de transition juste, d'entrepreneuriat inclusif et de lutte contre la pauvreté.
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2020
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Création de Crédal
Création de Crédal à la suite d’un large mouvement citoyen de contestation de banques belges qui, par leurs investissements en Afrique du Sud, consolidaient l’apartheid avec l’épargne des citoyennes et citoyens. La même année, Crédal est agréée par le Conseil National de la Coopération.
Début des années 80, les associations « Justice & Paix » et « Entraide et Fraternité – Vivre Ensemble » ont participé à un large mouvement de contestation de plusieurs banques belges qui, par leurs investissements en Afrique du Sud, consolidaient l’apartheid, et cela avec l’épargne des citoyens et citoyennes.
Une réflexion s’en est suivie sur l’usage de l’argent et de l’épargne. Elle a mené à la création de CREDAL SC le 27 avril 1984. La coopérative a un double but : d’une part permettre aux épargnants et épargnantes de décider et contrôler l’usage de leur épargne, d’autre part de financer des projets à forte dimension sociale et coopérative, création d’emplois, particulièrement pour des personnes précarisées, d’autre part.
Le 5 novembre 1984, Crédal est agréée par le Conseil National de la Coopération (CNC).
Durant un an le projet s’est cherché : où trouver l’argent après un premier appel aux communautés religieuses et ensuite comment l’affecter à des projets asbl et coopératives qui pouvaient être à haut risque financier ?
Le 5 novembre 1984, Crédal est agréée par le Conseil National de la Coopération (CNC).
Durant un an le projet s’est cherché : où trouver l’argent après un premier appel aux communautés religieuses et ensuite comment l’affecter à des projets asbl et coopératives qui pouvaient être à haut risque financier ?
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Octroi du premier crédit
Octroi du premier crédit à « A la sortie du Pétrin » (Province de Luxembourg) : une coopérative cogérée mettant au travail des personnes sans-abri dans le secteur de la boulangerie.
En 1993, Crédal commencera à proposer des conseils en gestion et en développement à ses clients et clientes crédit .
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Crédal co-fonde le Réseau Financement Alternatif (actuellement Financité) avec 6 autres associations
A travers ce réseau, Crédal participe au lancement du compte d’épargne Cigale, un produit d’investissement solidaire avec l’ex-CGER. L’épargne Cigale est une formule de placement éthique et solidaire qui a été active jusqu’en 2013.
Un pourcentage des sommes épargnées était reversé aux membres du Réseau Financement Alternatif. En outre, les épargnantes et épargnants pouvaient également eux-mêmes décider d’abandonner tout ou une partie de leurs intérêts à une association de leur choix. Le compte d’épargne Cigale n’investissait que dans des petites et grandes entreprises sélectionnées suivant leurs performances environnementales, sociales et de bonne gouvernance.
Les produits d'investissement proposés par Crédal bénéficient aujourd’hui du label « Finance solidaire » de Financité.
Les produits d'investissement proposés par Crédal bénéficient aujourd’hui du label « Finance solidaire » de Financité.
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Création d’une association sœur : Crédal ASBL
Création d’une association sœur, Crédal ASBL, pour soutenir des projets en difficulté au niveau financier, comptable et de gestion.
Crédal ASBL sera agréée agence conseil en 1996. Notre agence conseil sera alors subsidiée par la Région wallonne et étendra ses activités aux études de faisabilité complètes pour les projets accompagnés.
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Constitution d’un fonds de garantie des crédits
Constitution d’un fonds de garantie des crédits pour optimiser la gestion des risques liés aux crédits sans concession envers la mission sociale de Crédal.
Le financement d’organisations ou de personnes qui ont difficilement accès au crédit est par définition risqué mais il est lié à la mission sociale de Crédal et est maîtrisé par des garanties et des procédés internes très rigoureux. Parmi eux, une couverture adaptée des crédits octroyés par des garanties spécifiques (hypothèques, gage sur subsides, cautionnement etc.) et/ou par des fonds de garantie privés et publics couvrant les crédits entre 50 et 90%.
Grâce à ce cadre prudentiel, Crédal affiche sur les trois dernières années actuelles un taux moyen de sinistralité net de 1,38 %. Les pertes sur crédit sont couvertes par la marge financière de Crédal et n’impactent donc pas les placements des coopérateurs/coopératrices et prêteurs/prêteuses.
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Engagement du premier employé.
Jusqu’alors, Crédal était gérée par des bénévoles exclusivement.
En 2024, Crédal emploie une cinquantaine d’employés et d’employées. Des dizaines de bénévoles sont également actifs, notamment dans les comités de crédit.
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272 crédits accordés pour 168 projets en 10 ans
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Obtention du Prix Vanthournout
Devenu Prix de l'Economie sociale aujourd'hui.
Le Prix Roger Vanthournout défend une vision de l‘économie qui se veut résiliente et inclusive. Face aux excès et dérives du système capitaliste, il promeut des entreprises et associations qui développent des modèles économiques durables et solidaires, plaçant l’humain et l’environnement au centre des préoccupations.
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Crédal inscrit la finalité sociale dans ses statuts
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100 millions de francs prêtés. 300 coopérateurs et coopératrices
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Total de 502 crédits accordés
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Crédal participe au lancement de Max Havelaar
Crédal investit de manière importante (3 millions de capital risque) dans cette coopérative pionnière dans le commerce équitable.
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Création du « Fonds Pauvreté » avec la Fondation Roi Baudouin
Ce fonds a permis la création de 13 microentreprises par des minimexés ou chômeurs et chômeuses de longue durée.
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3 femmes sont intégrées au conseil d’administration
Il y a 25 ans, Crédal a été pionnière en matière d’égalité de genres en intégrant plusieurs femmes au sein de son conseil d’administration.
En effet, à l’heure actuelle, en Belgique, les femmes sont encore minoritaires aux postes de direction et dans les conseils d’administration (en 2021, elles représentent 42% des membres des C.A. dans l’économie sociale contre 22% dans l’économie classique). Chez Crédal, en 2024, il y a une parité de genres parfaite au conseil d’administration comme au comité de direction.
Depuis quelques années, Crédal met également en place un plan genre de plusieurs volets. En 2022, nous avons travaillé sur un projet pilote en partenariat avec l’ensemble des Agences Conseil agréées en économie sociale de la Région wallonne, le Centre d’Économie sociale et ConcertES. L’objectif ? Sensibiliser les acteurs de l’entrepreneuriat social aux biais de genre et les aider à intégrer cette question dans leurs pratiques quotidiennes. Concrètement, une étude a été réalisée en partenariat avec Elodie Dessy (Centre d’Economie Sociale, HEC Liège). Un kit d’outils à destination des entreprises sociales et des structures d’accompagnement a aussi été développé par Crédal, en collaborant avec des associations telles que « Vie féminine » et « Le Monde selon les Femmes ». Il a été présenté lors d’un grand colloque à Namur en 2023, ainsi qu’au Forum Mondial de l’Economie Sociale et solidaire (Dakar, 2023).
A l’interne, Crédal a réalisé également un diagnostic genre et met en place les recommandations qui en ont découlé.
Vis-à-vis des bénéficiaires, Crédal développe aussi une approche "genre" de la création d’entreprises dont bénéficie l’ensemble des porteurs de projets. Nous mettons positivement en avant tous les profils, en portant une attention particulière à l’inclusion des femmes dans l’entrepreneuriat.
A l’interne, Crédal a réalisé également un diagnostic genre et met en place les recommandations qui en ont découlé.
Vis-à-vis des bénéficiaires, Crédal développe aussi une approche "genre" de la création d’entreprises dont bénéficie l’ensemble des porteurs de projets. Nous mettons positivement en avant tous les profils, en portant une attention particulière à l’inclusion des femmes dans l’entrepreneuriat.
2000
Démarrage d’une offre de microcrédit dédiée aux entrepreneurs et entrepreneuses
2000
Crédal co-fonde la Fédération européenne des banques éthiques et alternatives
Cette fédération regroupe divers acteurs financiers européens dont le but est de permettre une gestion éthique des finances. En sont membres 24 institutions financières issues de 12 pays d'Europe.
01
Record d’utilisation des fonds placés par les coopérateurs et coopératrices : 98,2% utilisés
Aujourd’hui, 100% de l’argent investi chez Crédal est prêté en faveur de l’économie locale, sociale et durable.
100€ investis chez Crédal = 100€ prêtés en faveur de l'économie locale et durable. Le capital de la coopérative (les investissements des coopérateurs et coopératrices) est alloué à 100% à l'octroi de crédits et microcrédits pour des coopératives, associations, entrepreneures, porteurs de projets et publics précarisés. Aucun euro n’est utilisé pour les frais de fonctionnement de Crédal.
02
7 millions d’euros d’investissement. 700 coopérateurs et coopératrices
03
Démarrage d’une offre de microcrédit dédiée aux particuliers (Crédit social accompagné)
En 2003, le ministre des affaires sociales de la Région wallonne a choisi Osiris-Crédal pour le lancement du projet test « crédit à la consommation ». Le premier crédit a été octroyé en octobre 2003.
En 2018, Crédal a obtenu la certification du code européen de bonne conduite pour l’octroi de microcrédits. Cette certification a été renouvelée en février 2022 et permet à Crédal de bénéficier des programmes de garanties européens. En 2023, Crédal est la première à proposer une offre spécifique de crédit à 0% pour le financement du permis de conduire.
03
Visite de Muhammad Yunus
Prix Nobel de la Paix, fondateur de la première institution de microcrédit au monde et surnommé le « banquier des pauvres »
03
Visite du prince Philippe et de la princesse Mathilde pour les 20 ans de Crédal.
04
Démarrage de nos activités en faveur d’un entrepreneuriat inclusif et accessible
Cette même année, Crédal décroche le Prix Princesse Mathilde pour un programme d’accompagnement spécifique pour les femmes.
Le 6 décembre 2005, le Prix Princesse Mathilde a récompensé le programme « Affaires de femmes, femmes d’affaires », un programme d’accompagnement spécifique pour les femmes entrepreneuses créé la même année. Il a été nommé meilleur projet pour la participation des femmes à la vie économique dans un contexte de société multiculturelle.
En 2014, « Affaires de femmes, femmes d’affaires » a été nominé au « Prix Européen de la Promotion de l’Esprit d’Entreprendre », et a obtenu le prix « Women in Business ».
Aujourd’hui encore, un département entier est dédié à l’accompagnement des porteuses de projets bruxelloises, en portant une attention particulière au genre.
En 2012, Crédal obtient l’agrément SAACE (Structure d’Accompagnement à l’Auto-Création d’Emploi) pour accompagner aussi des projets en Wallonie. Depuis lors, en Région wallonne, nous accompagnons toute personne (femme ou homme) qui souhaite lancer son activité, avec une expertise spécifique pour les secteurs de l’alimentation et de l’artisanat. Nous proposons un parcours de coaching et de formation personnalisé.
Aujourd’hui encore, un département entier est dédié à l’accompagnement des porteuses de projets bruxelloises, en portant une attention particulière au genre.
En 2012, Crédal obtient l’agrément SAACE (Structure d’Accompagnement à l’Auto-Création d’Emploi) pour accompagner aussi des projets en Wallonie. Depuis lors, en Région wallonne, nous accompagnons toute personne (femme ou homme) qui souhaite lancer son activité, avec une expertise spécifique pour les secteurs de l’alimentation et de l’artisanat. Nous proposons un parcours de coaching et de formation personnalisé.
05
Nomination de Crédal au Grand Prix des Générations Futures
09
Premières actions pour favoriser une agriculture paysanne, nourricière et locale en Wallonie
Notamment avec la cocréation d’Agricovert (coopérative de producteurs) et de Terre-en-Vue (facilitation d’accès à la terre).
En 2011, Crédal a créé une coopérative de distribution avec l’asbl Crabe : la coopérative Agricovert. Crédal a participé au conseil d’administration de Agricovert lors de ses premières années d’existence. Notre agence conseil l’a aussi aidée au niveau du montage financier, des statuts, du modèle économique... Crédal a aussi financé l’achat de bâtiments.
En 2012, Crédal a été active dans la mise en place du mouvement Terre-en-vue avec la FUGEA pour faciliter l’accès à la terre en Belgique pour des agricultrices et agriculteurs porteurs de projets agro-écologiques et soustraire les terres de la spéculation foncière. Terre-en-Vue acquiert des terres agricoles grâce à l’épargne citoyenne pour protéger leur fonction nourricière à très long terme et loue ces terres à des agriculteurs agroécologiques, en respectant la législation du bail à ferme (longue durée, fermage limité et liberté de culture).
Par la suite, Crédal n’a cessé de poursuivre ses actions en faveur de l’agriculture locale. Ainsi, nous avons adapté notre offre de crédits à travers la création d’un « microcrédit développement durable ». Ce type de microcrédit a permis de financer, par exemple, des maraichers en installation ou de petits élevages qui n’avaient pas accès au crédit bancaire.
A l’heure actuelle, notre agence conseil accompagne de nombreux projets liés au secteur agricole, notamment des coopératives de distribution et de transformation agricole. Notre département d’animation économique est aussi à l’œuvre pour analyser les besoins du secteur et rassembler les différents acteurs pour faire émerger des solutions innovantes en réponse à des besoins de terrain.
Par la suite, Crédal n’a cessé de poursuivre ses actions en faveur de l’agriculture locale. Ainsi, nous avons adapté notre offre de crédits à travers la création d’un « microcrédit développement durable ». Ce type de microcrédit a permis de financer, par exemple, des maraichers en installation ou de petits élevages qui n’avaient pas accès au crédit bancaire.
A l’heure actuelle, notre agence conseil accompagne de nombreux projets liés au secteur agricole, notamment des coopératives de distribution et de transformation agricole. Notre département d’animation économique est aussi à l’œuvre pour analyser les besoins du secteur et rassembler les différents acteurs pour faire émerger des solutions innovantes en réponse à des besoins de terrain.
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Financement de la première éolienne citoyenne belge (Leuze-en-Hainaut)
Crédal a octroyé un crédit de 500.000€.
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Actions pionnières pour améliorer l’accès au logement en Belgique
Avec le co-financement de la première plateforme Community Land Trust en Europe continentale (le CLTB).
Les Community Land Trust (CLT) révolutionnent l’accès au logement en permettant à plus de personnes à faibles revenus d’accéder à la propriété et en évitant la spéculation foncière : le principe est de vendre des logements mais pas la terre qui se trouve sous l’immeuble. Crédal a par la suite co-fondé deux autres associations sur le même principe (Fair Ground Brussels et Fair Ground Wallonie).
Le Community Land Trust Bruxelles (CLTB), premier modèle du genre en Europe continentale, est créé en 2012 et subsidié par la Région de Bruxelles-Capitale. Crédal, Hefboom et Triodos participent au financement. L’objectif est ambitieux : loger 1000 personnes d’ici 2030. Des projets sont lancés à Molenbeek et Anderlecht pour proposer des appartements confortables à des Bruxellois et Bruxelloises à faibles revenus pour environ 75% du prix du marché.
Crédal a poursuivi ses actions pour améliorer l’accès au logement, avec la co-création en 2017 de Home Sweet Coop (rebaptisée en 2021 « Fair Ground Wallonie ») et de « Fair Ground Brussels » en 2021, sur le même principe du Community Land Trust.
Crédal a poursuivi ses actions pour améliorer l’accès au logement, avec la co-création en 2017 de Home Sweet Coop (rebaptisée en 2021 « Fair Ground Wallonie ») et de « Fair Ground Brussels » en 2021, sur le même principe du Community Land Trust.
12
1000 crédits accordés sur l’année !
13
Début de la collaboration entre Crédal et le CIRÉ
Avec la création du Projet d’épargne probatoire et solidaire (PEPS).
Le PEPS correspond à "l'épargne individuelle pendant la période d’attente pour participer à un Groupe d’épargne Collective et Solidaire (GECS) et surtout dans le but de vérifier soi-même les réelles possibilités de devenir propriétaire". Le PEPS est toujours en place, mais il est devenu depuis 2018 un élément obligatoire lorsqu’une personne intègre le GECS, et plus seulement un outil de préparation à l’entrée.
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Prix Fédéral de Lutte contre la Pauvreté et l’exclusion sociale
Ce prix a été décerné à Crédal particulièrement pour les activités de crédit social accompagné en faveur des particuliers.
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Partenariat avec Cera pour l’accompagnement spécifique des projets collectifs dans le cadre du projet Do It Coop
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Crédal crée son fonds d’investissement à impact : Change
Change est conçu pour soutenir les entrepreneurs sociaux belges à un stade précoce. Le fonds adopte une stratégie d'investissement qui se concentre sur la maximisation de l'impact sociétal et environnemental, tout en générant un retour financier équitable.
En tant qu’investisseur, Change a défini son périmètre d’impact autour de 4 axes.
- L'inclusion – L’entreprise rend de nouveaux produits et/ou services accessibles au plus grand nombre grâce à une disponibilité ou une tarification adaptée. L’entreprise favorise l’engagement de personnes issues d’horizons variés et permet à des personnes fragilisées ou éloignées de l’emploi de participer à la vie du projet.
- La transition écologique – L’entreprise apporte une solution pérenne aux grands enjeux environnementaux actuels et aux menaces qui pèsent sur notre planète
- La transformation du modèle entrepreneurial – L’entreprise place sa mission sociale au cœur de sa stratégie entrepreneuriale et adapte en conséquence sa gouvernance et les relations avec ses parties prenantes.
- L’innovation sociale – L’entreprise répond de manière innovante voire révolutionnaire aux problèmes de société non résolus ou à une demande non satisfaite.
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Mise en place du dispositif investcoop.brussels
Par ce dispositif mis en œuvre depuis le 1er juin, la Région de Bruxelles-Capitale octroie un crédit d’impôt aux personnes physiques bruxelloises souscrivant de nouvelles parts Crédal.
L’argent placé est intégralement réinvesti dans l’économie sociale et durable à Bruxelles et permet le développement d’entreprises qui éprouvent souvent des difficultés à se financer auprès des acteurs financiers classiques : associations, coopératives, entrepreneurs sociaux, indépendants… Au-delà du rendement social et du dividende annuel éventuel dont les coopérateurs et coopératrices de Crédal bénéficient déjà, ce dispositif bruxellois donne droit à un crédit d’impôt de 3,5 % sur toutes nouvelles parts souscrites à partir du 1er juin 2023, pendant 5 ans. Le crédit d'impôt est octroyé sur un investissement maximal de 100.000€ par contribuable.
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Participation au Forum Mondial de l’économie sociale et solidaire (Dakar).
Présentation d’une étude et d’un kit d’outils pionniers en matière d’égalité des genres dans l’économie sociale.
23
Record des 50 millions d’euros investis par les coopérateurs et coopératrices
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La coopérative fête ses 40 ans
Cette année, nous mettons les petits plats dans les grands en célébrant notre 40e anniversaire le 1e juin lors de notre Assemblée Générale
Rendez-vous le samedi 1e juin au village durable Be-Here à Bruxelles : Rue Dieudonné Lefèvre 4, 1020 pour notre assemblée générale de 14h à 16h mais surtout venez célébrer nos 40 ans comme il se doit, dès 16h avec un concert, un magicien, des bonimenteurs et un délicieux repas.
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